重磅！史上最嚴征信系統來襲，影響究竟有多大？

傳聞已久的新版征信系統，即將正式落地。  

媒體報道，第二代個人征信系統或將于1月20日上線，不過個人征信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。  

作為現代社會的“經濟身份證”，征信系統事關幾乎所有人。  

數據顯示，我國征信系統已經覆蓋近10億人，在世界首屈一指。僅2019年，個人征信系統累計查詢量超過21億次，日均查詢超過628萬次，影響無處不在。  

史上最嚴征信系統來襲，影響究竟有多大？  

01、三大殺手锏  

參考中新網、21世紀經濟報道、新京報等媒體報道，新版征信，或有三個方面的重要變化：  

其一，作為共同借款人，夫妻雙方征信均體現負債?！吧衔珉x婚、下午買房”的玩法行不通了。  

根據報道，征信的“共同借款”信息采集內容，體現夫妻雙方的負債情況。即便離婚，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。  

其二，還款信息或將保留5年，即使銷戶，相關信息也會繼續保留。  

在過去，征信報告只要記錄過年2年的還款情況，只有不良信息才會保留5年，未來所有信息都將保留5年。  

注意，不良信息記錄保留時間依舊是5年，而所有還款情況記錄將由2年提高到5年。  

同時，征信報告還將增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”。這意味著，許多人通過銷卡來“洗白”個人征信的玩法，也將行不通。  

還款情況記錄5年，不良信息記錄5年，再一次強化了良好信用記錄的重要性。  

其三，新版征信將實現實時更新，利用時間差鉆空子的投機玩法同樣行不通了。  

在過去，征信信息采集，需要一個月乃至更久才能得到更新。未來，相關征信信息需要在T+1時點報送征信中心。  

換言之，無論是貸款還款，無論是大筆的住房按揭貸款，還是小筆的信用貸款，乃至花唄這種看似日常的玩法，都會被及時納入征信。  

過去許多人通過刷信用卡買房，信用卡信息延遲一個月或更久才反映到征信報告上。如今，相關信息一旦實時更新，這種玩法同樣行不通。  

02、假離婚買房，成為過去？  

新版征信，引入了“共同負債”的概念，此舉明顯意在限制假離婚購房。  

在舊版征信報告中，誰來貸款，負債就體現在誰的身上。離婚之后，只要一方“凈身出戶”，沒有房子也沒有貸款記錄，仍可享受首套房貸的政策福利。  

如果新版征信落地，未來夫妻雙方均體現負債，那么離婚之后，夫妻雙方都有了貸款記錄。  

在“認房又認貸”的城市，購房要按照二套房貸處理，首付有可能上升到7成。  

所以，一旦征信全面收緊，“上午離婚，下午買房”的玩法就將行不通了。  

問題是，對于廣大的真離婚者，權益該如何保障？  

需要指出的是，新版征信是信貸工具，影響的只是貸款的難易程度，而不會影響到購房資格。  

無論是真離婚還是假離婚，只要沒有離婚購房的時間限制，買房資格仍然不受影響。  

真正受到影響的是首付比例和貸款利率，真離婚的該如何救濟？  

央行去年對此有表態：  

如后續借款主體發生變更，征信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新，客觀記錄實際情況。  

這意味著，離婚購房限制，或許不會一刀切。正常離婚人士，或會留出申報修改“共同借款信息”的救濟通道。  

03、對樓市影響有多大？  

新版征信之所以出臺，目的在于擴大征信信息的覆蓋面、填補可能存在的漏洞、遏制投機行為，并非意在樓市。  

所以，史上最嚴征信系統，對樓市的影響不必高估。  

一方面，新版征信，影響的更多是微觀個體，而非宏觀走勢。  

如果個人信貸記錄存在問題，貸款額度乃至貸款利率必然受到影響。未來征信收緊，影響范圍必然有所擴大。但對于宏觀走勢的影響，更多要看樓市調控和貨幣政策。  

另一方面，樓市投機行為能得到一定遏制，對剛需反而是好事。  

過去，利用消費貸充當首付款、刷信用卡湊首付的行為屢見不鮮，大量資金違規流入樓市，對樓市炒作形成顯而易見的刺激效應。  

新版征信將會有力遏制住這些投機空間，減少樓市炒作的資金杠桿支撐，對于剛需反而是好事。  

04、新版征信，有何警示？  

征信主要涉及經濟信用，而經濟信用對于每一個人都至關重要。  

所以，第一個警示是，不要隨便留下不良信息記錄。  

雖然不良信息記錄5年后就會清零，再給你一次“重新做人”的機會。但在這5年內，你的信貸會受到影響，住房貸款會受到限制，用三成首付撬動七成資金的政策紅利暫時也與你無緣，正常投資和置業都會受到影響。  

第二個警示是，不要濫借網貸。  

大多是網絡貸款，都已接入征信系統，而這將成為銀行發放大額貸款的重要參考。一旦頻繁使用網貸，個人征信記錄更頻繁調取，勢必會影響到個人征信的含金量。  

第三個警示是，刷信用卡湊首付買房，挪用消費貸來買房，都必須要謹慎。  

隨著征信信息全面覆蓋和征信記錄實時更新，以及監管強化禁止資金違規進入房地產，這些路子面臨的風險越來越大。